房贷支出“小步快跑”
“又加息了，我明年的日子肯定会更加紧缩了！”市民杨先生用“小步快跑”来形容贷款供房渐渐增长的压力。
以50万元20年房贷为例，加息之前20年贷利息为7.20％，月供为3936.746元，加息之后贷款利率上升为7.38％，月供将变成 3991.358元。由于大多数市民的按揭贷款享受银行优惠打8.5折，那么加息前和加息后的月供分别为3616.856元和3661.172,月供实际增加了44.316元。
但不可忽视的是，不到3年，央行已6次宣布加息，今年就已加息3次。虽然每次都是小幅上调，月供增加看起来对市民影响不大，但仔细计算可发现，若以最低优惠下限计算，6次累计利率上调幅度已超过100个基点。与2004年10月第一次加息前相比，个人住房20年商业贷款“利息与本金比”也已从58.93％悄然上升到约89％，购房者的成本增加是显而易见的。
各方公认的是，年内还将有加息措施出台，那么，市民在加息周期里应该怎样给自己减压呢？
多家银行的房贷专家建议，在目前的形势下，使用等额本金还款方式受利率变动的影响比较小。因此，在利率不稳定的前提下，购房者应该选择等额本金的还款方式。
目前，深圳各家银行推出了针对不同客户群体的房贷理财产品，市民应结合自身实际加以选择，以缓解和减轻还款压力。专家建议，首次申请贷款的市民可选择创新型的固定利率贷款方式，深圳中行、深圳建行、光大银行等推出的期限组合和金额组合固定利率贷款产品，突破了固定利率产品期限较短的难题，期限组合可以选择“固定＋浮动”，期限最长可到30年，前20年可选固定利率，后10年选择浮动利率；金额组合则是指一部分贷款本金执行固定利率，其余贷款本金执行浮动利率，其灵活多变的产品设计具有很强的吸引力。
对有提前还款计划的市民来说，深圳发展银行的“气球贷”、深圳建行的“轻松贷”、“自由还”等个性化房贷产品值得关注。以“气球贷”为例，客户五年的贷款期限可按贷款30年的月供来还款，比如客户贷款30万元，申请五年期的气球贷款，可以享受30年期的低月供，每月还款额为1822元，比30年期的普通贷款的月供少104元，利息可节省15942元。如果客户在五年期末不能一次性提前还款，深发展允许客户可以在不需增加任何费用的情况下获得该行的再贷款服务，即原本30年期的普通贷款，可以通过连续六次申请气球贷完成还款。深圳建行的创新产品也为市民提供了十多种量身选择还款方式的可能。
比一比，算一算
10万元定期存款：以最新3.33％的利率标准计算，一年的利息收入将增加270元（税前）。利息税减征15个百分点后，10万元定期存款到期后的实际利息收入将增加715.5元（税后）。
10万元活期存款：如存上一年，未加息减税前利息580.24元，现在获得的实际利息为770.8元，增收190.56元。 |
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