有消息说，自从央行今年第五次加息后，银行里提前还贷的人便有所增加，有人是跟风还贷，有人是迫于无奈。提前还贷是一笔大开支，怎么样的家庭资金配置最合适，哪种还贷方式更合算，苏先生的经历也许会对“房奴”们有所启迪。
■“房奴”：开支增加 压力太大
2004年，大
学毕业三年的苏先生就在西安买了一套小户型，早早结束了租房的日子，引得其他同学羡慕不已。“因为我家不在西安，想和女友结婚必须有自己的房子。”苏先生说，当时他和女友工资都不是很高，家里又帮不上多少忙，所以只有从银行贷款，加入浩浩荡荡的“房奴大军”中。
今年，苏先生的妻子已经怀孕了，从怀孕开始，每次100多块钱的奶粉只够妻子喝10天，这还只是孕妇的，等孩子生出来开支就更大了。” 苏先生说，明年新利率一执行，他眼下这1250元的月供可能就要变成1400元了，加上养孩子等费用，3000元的工资可真是捉襟见肘了。
经过咨询，苏先生得知如果要提前还贷，必须至少一次还贷款总额的1/3，那就是5万元。他想到了自己今年年初投入基金市场的3万元，那3万元目前已经变成了6万元，势头还可以，为还贷赎回值不值呢？
■专业人士：部分赎回基金还贷减压
理财顾问肖光辉帮苏先生分析了形势。投资是有风险的，当然如果有闲钱，适当做一些投资也是非常不错的选择，贷款利率的增加比起基金的收益来说还是要低一些。但是，基金市场目前处于调整期，会产生一些动荡，说不定今天值6万元明天就只能值5万元了。“既然家庭有提前还贷的需求，手头的资金又不足，那就必须动用其他资金。”肖光辉建议，苏先生可以选择部分赎回，比如只赎回3万元或4万元，留一小部分继续在基金市场，这样会比较合理。
肖光辉提醒苏先生，银行提前还贷有两种选择：一种是月还款额不变，缩短年限（如果这样，苏先生的还款年限缩短6年，节省利息3万多元）；一种是月还款额降低，贷款年限不变（如果这样，苏先生月供变成700多元，节省利息2万多元）。一般来说，年限越长，贷款人所承担的利息就越多。就苏先生的情况而言，面临的是家里增加新成员，而妻子怀孕、生产、哺乳期间，工资会降低很多，在家庭总收入减少、开销却步步增加的情况下，选择后者（即降低月还款额）更妥当一些。
在理财顾问的指点下，苏先生赎回了部分基金，并选择了后一种提前还贷方式。苏先生说，如果采取前一种提前还贷方式，虽然长远看会节约更多利息，但每月的负担一点也不轻，不合适。现在这样，等到元月份宝宝出生、银行也开始执行最新利率的时候，他就可以每个月还700多元，比之前的还款额少多了，负担大大减轻。 |
