移民，意味着身份的转换，不仅要对自己的人生规划做出调整，同时还要对家庭资产重新进行调整。
对于打算终生移民的一群来说，考虑的也许只是将国内的房子、车子、存款、投资、保险等所有资产统统变现，轻装上阵，开始新的生活。但对于那些移民后还打算落叶归根的人来说，在调整资产组合、协调本币资产和外币资产的比例时，则多了几分困惑。因为他们考虑的不仅仅是移民后的生活，还要为将来的回国做好财务规划。这两者之间的平衡，就成了留守一族的两难抉择。
一些厂家，产品本身的造价很便宜，千元的健身产品成本可能只有10多元……
今年27岁的李颖是广州某三甲医院的护士长，月薪为税后3500元，单位提供基本的社保和公积金。虽然结婚已经三年多，但李颖却跟单身贵族差不多。这一切皆因为年轻貌美的她，还是个让人羡慕的“美国太太”。
李颖的丈夫周建出国前与她在同一家单位工作，不过，李建是该医院的骨外科主任医师。2004年初，曾经留学美国的周建正式移民美国，在洛杉矶一家私人诊所上班。由于技术高超，周建的收入极为丰厚，除日常的开支外，每月还能寄5000美元交由妻子李颖来打理。其中，200美元是给前妻抚养的女儿作为抚养费，300美元是给周建的父母作为赡养费，剩余的则由李颖来掌控。
李颖是周建的第二任太太，两人相差10年。婚后仅一年多就开始了聚少离多的日子。虽说时间和空间是最好的距离，但有了前车之鉴的周建却很害怕时空会给婚姻带来伤害。因此，周建站稳脚跟后就一再要求李颖也移民到美国一起生活。
现年37岁的周建，在第一任婚姻时有个女儿，由前妻抚养。因而，他非常渴望有个儿子。周建和李颖在结婚时就协商，两人想在2008年要个孩子。考虑到周建自己在美国的高收入，他希望李颖移民去美国生小孩，而不考虑自己回国。而且，周建认为让孩子留在美国，对以后的发展也更好。
对于丈夫周建的想法，李颖却有点不是很乐意。李颖的英语不是很好，加上在国内生活了二十多年，父母、亲人、朋友都在这边，她还是喜欢在这边生活。就算是非得移民到美国，她想也只是过去住上十年八年，等年老时还是得落叶归根，还是要和丈夫一起回国内养老。
眼看着2008年越来越近，李颖着手为移民做各种准备。经过一番梳理，李颖却发现移民并不像自己想象的那么简单。移民，不仅意味着自己要离开熟悉的人、熟悉的地方，还意味着要把自己在国内的所有资产规划好，将需要变现的资产如汽车、房产等变现。
李颖是个称职的太太。她将周建寄来的美元全部用于投资各种理财产品，以更好地保值和升值。目前，她的资产篮子里包括了房产、基金、股票、保险等等。
在李颖的资产篮中，房产是占资产比重较大的一块。早在2002年李颖还没结婚时，就用自己的积蓄和父母的资金在越秀区置办了价值20万元的一套一居室，目前用于出租，租金为1500元/月；2004年8月，结婚后的李颖用周建的资金在金碧华府全款购买了一套面积为130平方米、总额为98万元的房产，跟家人一起住；2005年9月，在看到房地产的升值趋势后，她又在珠江帝景苑内一次性购置了一套70万元的商铺，目前租金为5000元/月。
如今，李颖的父母都已退休，他们每月有退休金，还有一笔积蓄，完全够两人好好生活，并不需要独生女李颖来赡养。另外，李颖的父母原来在东山区的一套 60平方米、房龄为12年的房产，也交由李颖打理，目前以1200元/月的租金出租，市价约25万元。同时，李颖还拥有一辆MPV，目前市值约12万元。
除了房产，李颖手头还有大笔的金融资产。银行定期存款10万元，今年8月份到期；5万元美元理财产品，预期收益率为10%，今年12月份到期；5万元打新股申购人民币理财产品，今年11月份到期，预期收益为10%；去年底投资的30万元基金，包括8万元的华夏大盘精选、5万元的中邮核心优选、5万元的大成沪深300( 4198.139,0.86,0.02%)、10万元的易方达策略成长、2万元的华夏现金增利。
除了投资外，李颖还深谙家庭风险管理，买了不少保险。在1998年，周建在国内投保了保额为3万元的人保幸福安康，年交1800元，交20年；同年，周建还购买了太平洋终身寿险，年交保费6818元。2005年2月，李颖为自己购买了保额为40万元的友邦至尊万能险，其中寿险保额为20万元，意外险保额为20万元；还为丈夫购买了40万元的友邦如意意外险。
李颖打算在2008年初移民去美国做全职太太，而自己和丈夫还打算15年后回国。因而，在如何处理手中的资产时，李颖不禁犹豫起来。因为考虑着还要回国，加上李颖对国内的理财市场相对有点了解，因而私心希望能多留一点资产在国内保值增值，能提前为以后做好打算。
但是，孩子在美国出生和受教育，该笔支出不会少，李颖又担心家庭财务将来会出现危机。因此，李颖想通过理财规划，对自己的财产进行一番梳理，将方便变现的资产都带到美国，再留一部分资产在国内保值增值，以提前为将来做好筹备工作。
李颖的理财需求
1. 对于手中的房产投资，李颖打算留金碧华府的那套房子给父母居住，其他的则从投资收益的角度看是该出售还是出租。
2. 丈夫周建的部分保险是在1998年投保的。身边的朋友说1993年到1999年期间买的养老型商业保险，保险公司测定的保费预定利率是按照当时银行同期存款利率来计算的，基本达到8%以上，是比较划算的。李颖自己和丈夫周建都买了一些保险，这些保险该怎么处理？是退掉，还是继续投保？
3. 李颖手上有比较多的金融资产，假如是在2008年初移民，那些资产该如何打理？从资产配置和汇率的角度来看，是否需要提前将一些人民币兑换为美元？
4. 每个月周建会寄出4500美元的资金交与李颖投资。这些资金该怎么投资，才能既方便兑现，又有比较好的收益？
理财规划方案A
家庭综合财务诊断
针对目前李颖的投资组合和她所提出的一些投资目标，我们将通过其家庭资产负债表(表1)、家庭资产损益表(表2)来对李颖的家庭进行财务分析，并做出如下的财务诊断：
1. 从李颖家庭的资产负债表(表1)中看出，房产占资产总额的69%，固定资产所占比例较重，在整个家庭资产配置中并不合理，应该相对减少固定资产的比例，以抵抗突发性的财务需求。
2. 从收支损益表(表2)中可以看出，该家庭的收入来源稳定，每月有充足的资金用于投资。其中，主要收入来源于周建每月从国外寄回的生活费用，而这部分资金以外币为主。由于李颖在2008年初有出国的打算，怎样才能使手头上的外币在这几个月内有高收益而不至于贬值？这是李颖目前比较困惑的问题。
3. 房产是李颖的重要投资渠道，所投资的住宅和商铺都位于重点发展区域。地价日益高企，升幅潜力巨大，老城区的房子也是居于二手楼交易活跃的板块。但是，目前李颖手中的老房子一来房龄较长，租金收入相对较低；二来政府对于二手楼买卖的税收不断调高，应该考虑将房龄较长的房子出售，以增加流动资产。
4. 李颖一家具有很强的保险意识。早在1998年，周建就买下了中保幸福安康的保险，而且在这几年间不断地增加保险的份额和比例。周建的保费支出在收支损益表中可以看到，占家庭总支出的14%，符合保费占家庭总支出15%的比例原则，配置比较合理。李颖本人的保费支出则低于家庭总支出10%的比例，应适当调高保费的支出。
理财需求及目标
李颖是典型的新一代女性，虽然丈夫的收入极为丰厚，但是独立性强。作为家中的独生女，李颖并不想到美国去定居，但基于丈夫迫切地要求她一起到国外生活，所以李颖打算在15年后回国定居。根据李颖提出的理财需求，我们给出了以下的理财建议：
(一)合理安排房产，轻松出国无后顾之忧
目前房地产价格大幅上涨，金碧华府的房子留下给父母居住，日后还有大幅上涨的可能，也可以在将来回国后居住。珠江帝景的商铺位于黄金地带，租金每年应该有3%的上涨幅度，俗话说“一铺养三代”，商铺具有长远的投资价值，可以作为长期投资。
位于越秀区出租的房子租金收入虽然不是很低，年收益率9%。但李颖出国后，两位老人家不便打理，而且政府对于二手楼的交易税也会不断调高，建议李颖把该处房屋出售。该笔资金可作为孩子将来的教育启动资金。
此外，另一套李颖父母交予李颖打理的原东山区的房子，楼龄已有12年，也建议同时卖掉，把卖房子的资金留给李颖父母作为不时之需。该套房子出售后大约有25万元的人民币，可以投资于目前市场上的分红型基金。分红型基金讲求的是资产上的增值，而且每月都有不少于一次的分红，这样既可以实现每月的分红盈利，分享投资市场的火爆行情，也可以在两位老人有需要的时候用于急用。
(二)保险规划，长期保障，无地域之分
周建在1998年为自己买的保险，至今已经有9年的时间。而且，那段期间购买的保险利率较高，缴纳的保费低，回报高，所以并不需要退保。由于周建是该家庭的主要收入来源，对于周建的家庭来说，周建40万元的寿险和40万元的意外险，相对的比例还是较低。
一般来说，保障型险种年缴保费宜占到年收入的十分之一。按照上述方法计算，周建的年收入以人民币计算，大约有60万元。目前，周建的年保费只有 15000元左右，所以，周建的年保费额应该保持在6万元人民币的水平。虽然说周建现在在国外生活，但是如果将来李颖还是打算回国养老，还是应该适当地为周建增加养老险和医疗险，以避免将来回国后的医疗费用过高而影响生活的质量，尽早做好安排。
基于周建要在美国生活较长的一段时间，所以选择的产品险种基本上是友邦保险公司的产品，选择该公司的产品目的在于友邦保险公司的总部在美国，周建夫妻如在国外有理赔需求时，可以在当地办理手续。调整后周建的医疗、养老、保障的保费提高到每年5万元左右，保额在133万元左右。这样一来，万一周建发生意外，也不会影响李颖以及家人的生活。
(三)外汇资产，巧妙投资，抵御贬值风险
李颖手中持有为数不少的外币资产，有5万美元在今年12月份到期。届时李颖也刚好准备出国，该笔资金可以作为出国时使用的资金。由于李颖到美国后成为全职太太，而且打算要生小孩，家庭的支出会随着李颖到美国后逐步增加。因此，李颖的这笔资金对于周建来说十分重要。
另外，现在周建每月还会寄来4500美元，建议李颖可以利用这几个月的时间投资三个月到半年的外汇理财产品，可以选择收益性相对较高的外币理财产品。例如目前民生银行(行情 资讯)( 11.70,0.20,1.74%)推出的非凡理财外汇计划，投资期限半年，收益相对稳定，预期年收益5.15%。目前市场上的理财产品起点金额都是 5000美元，建议李颖用9000美元投资半年期的非凡理财外汇计划，今年12月底到期，预计到期收益为231.75美元。
另一方面，目前美元相对于国际上的各种货币有日益贬值的趋势，而欧元、英镑等货币则表现出强劲的走势。欧洲货币在经过了5月份以来的持续走跌后，目前也有望出现明显的技术性转强，建议李颖可以考虑逢低买入欧元、英镑等欧洲货币，中长期持有，从而有效地规避美元带来的不断缩水的局面，而且在需要使用美元时，也可以随时兑换回美元，从而既可以赚取买卖差价，又使手中的美元得到灵活的运用。
因而，李颖并不需要提前将现有外币资产兑换成人民币。她只要合理地调整手头上的外汇资产，对其进行短线和中线、高风险和相对稳定的产品组合，完全可以获得较好的收益，还能在出国前根据需要在银行兑换。
(四)把握行情，实现财务自在、自由、自主
目前国内的股票行情几十年难遇，虽然经过几次的调整，但是牛市的行情在短期内很难逆转，李颖在国内投资的几只基金都是业绩和评级处于上游的优质基金，其中也有被动型的指数基金，能充分分享牛市带来的高收益。李颖还有部分打新股的理财产品在出国前到期，届时可以把这部分到期的资金也投入到基金市场，相应增加一些收益好的基金的投资份额。
另外，考虑到李颖将来回国定居，建议李颖将珠江帝景每月收的租金投入到基金定期定投中去。基金的定期定额是一种长期的复利计算方式，可以减低成本、分散风险。这种投资方式在长期的投资选择中可以积少成多，使小钱变大钱，将来可以将这项投资作为周建家庭回国后的购房和养老基金。
基金投资属于中长期的投资品种，在中国未来的发展中，基金在股市中占有不可缺少的重要地位。透过基金投资，李颖可以使自己在国内的资产得到充分的增值，建议李颖在出国前把基金的操作增加到“网上交易”，在股市遭受到重大风险时，马上可以通过网上交易赎回基金，避免风险及损失。
理财规划方案B
综合理财规划建议
房产：出售两套房产，出租商铺升值
李颖家庭现有两套住房、一套商铺，同时因李颖为独生女，父母房子现由其打理，故其父母在东山区的一套房产一并纳入考虑。李女士打算在2008年初移民去美国做全职太太，预计出国不久将怀孕生子，估计近2-3年，孩子尚小不适宜坐飞机时不会回国；同时其和丈夫打算15年后回国，15年里应是偶尔回国探望父母。
一些厂家，产品本身的造价很便宜，千元的健身产品成本可能只有10多元……
按照李颖的计划，建议金碧华府的房子留给父母居住。金碧华府小区配套设施完善、交通便利、楼龄不长，适宜老人居住。同时，房子有130平方米，够三代人居住，故回国后也适宜住在该套住宅里，李颖的计划完全可行。至于现有出租的几套房产是出租还是出售，则要结合李颖的家庭情况、房产的具体情况来决定。
首先，从目前的家庭情况考虑。李颖的小家庭经济状况好，在生活上不依赖出租费用；其父母都已退休，年事已高、精力有限，且每月有退休金，还有一笔积蓄，完全够两人好好生活，并不需要出租费用维持正常生活。李颖一旦出国，其出租房子的打理工作就落在了父母身上。三处出租的房产处于不同的区域，收租及放租所需的时间、精力的耗费，旧房的维修打理等，将会使老人力不从心。
其次，从三套房产的具体情况考虑。从李颖给出的信息推断，越秀区的房产应该不是小区环境(小区少有一居室的房子)，同时东山区的房产有12年楼龄，以后的维修保养事务多，故建议抛售以上两套房产，将出售获得的现金转换为美元，以巩固李颖小家庭的经济基础，顺利度过刚到美国的家庭经济状况的变化。
珠江帝景苑那一套商铺，因该小区临近地铁三号线，同时自广州市实施“住宅禁商”新政策以来，广州各楼盘小区特别是成熟社区商铺日益看涨，升值潜力高，故建议保留出租。目前6万元/年的年租可以交由父母保管，一方面因为李颖为独生女，既负有照顾父母晚年生活的义务，又不用担心钱财外流；另一方面李颖可授意父母利用该笔资金进行简便投资，额外收益用于增补父母的赡养费及解决老人生病等意外支出，巩固父母的经济后盾。
综上考虑，建议李颖出售越秀区和东山区两套房产，保留珠江帝景苑一套商铺出租。因出租房屋内现有住户，而且从放盘、签订合同到房屋过户至少需要两三个月时间，如打算在2008年初移民去美国，建议目前可以与租户协商，并关注楼市信息，找到合适的机会出售。
保险：继续投保，提高保障额度
李颖家庭风险管理意识强，保险品种较为齐全。因周建夫妇15年后将会回国，届时保险也恰好可转化为养老年金，提供连续的生活保障，故建议李颖保留现有的保单，继续投保。至于李颖担心异国他乡、不便缴纳保费的问题可通过网上银行解决。保费可由保留出租的珠江帝景苑商铺的6万元年租金中支付。因其父母可能会动用该笔年租，为方便起见，建议将父母名字的存折设为收取租金的账户。
在具体操作上，建议李颖将自己名字的用于支付保费的存折账号开通网上银行，并将用于收取租金的父母的存折通过网上银行勾连，方便进行两个账户的查询及转账。这样，即使李颖远在美国，也可通过网络随时察看收租情况并及时缴纳保费。
但是，从保险的需求来看，周建的保障额度还需提高。李颖打算在2008年初移民去美国做全职太太，故家庭除投资收益外，只有周建的收入维持生活。目前李颖小家庭已在为共同的宝宝计划将来，应该说家庭承担的责任将加大；同时，其夫周建的女儿需要给予适当抚养费用。如果前妻遇到重大经济负担(如身体状况或工作变化)，周建还要承担女儿的全部教育及生活费用。而且，李颖到美国后周建将成为家庭最主要的经济支柱，一旦发生意外或者遭遇重大疾病，家庭的主要收入来源会中断，会降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。
金融资产：陆续兑换为美元，继续持有基金
除了房产和保险，李女士手头还有大量种类繁多的本币金融资产，建议逐步部分转换为美元资产，具体的规划建议见下表1。近年人民币不断升值，作为普通老百姓，当然是持有人民币划算。但李颖计划2008年初移民，距离目前仅约半年时间，故需将人民币资产逐步兑换为美元资产。目前，美元三个月定期税后收益率为2.2%，接近于货币型基金的收益，对于即将移民的李颖来说是个不错的选择。
李颖目前持有的偏股型基金包括华夏大盘精选、中邮核心优选、大成沪深300( 4196.331,-0.95,-0.02%)、易方达策略成长，这几只基金的收益率都属于中上水平。去年，基金业整体表现极为出色，偏股型基金平均净值增长率超过100%。2007年市场环境由去年的单边上扬转为震荡上行，股指呈现宽幅震荡态势。但一季度偏股型基金平均净值增长率也超过20%，而在金融发达国家如美国，开放式基金的年均收益率一般为10%-15%。
考虑到李颖夫妇打算在15年后回国，需要提前准备好一些资金做好筹备，因而建议其将投资基金的28万元资金继续投资基金以保值增值。在具体操作上，建议开通购买基金存折的网上银行，并勾连父母的存折。这样，李颖即使远在美国，也可持续关注资产变化；而且，如果几年后因家庭经济需要，或国家资本市场出现不利的变化，李颖可在网上银行将基金赎回，并转入父母的账户，由父母兑换为美元后寄出。
如今，周建每个月还会寄出4500美元的资金交予李颖投资。建议李颖选择一些三个月或半年到期的美元理财产品，从而既能确保流动性，又能较好地保值。等李颖移民后，这部分资金可转换为家庭资产，用于购买美国的开放式偏股型基金，实现10%-15%的年收益率。另外，考虑到李颖为独生女，父母年事已高，同时从出国前的交通便利因素考虑，建议李颖在临走前出售MPV车，预期可获得10万元人民币，届时可转换为美元，提高在国外的生活品质。
《私人理财》点评
结合需求与行情，顺势调整资产组合
如果不是要去移民，留守太太李颖也许不会有烦恼。李颖家庭收入稳定，资产丰厚，抗风险能力较强，而且由于李颖的投资意识很强，对自己的家庭也早早就做好了理财的规划。可以这么说，李颖夫妻在国内绝对属于令人羡慕的一族。
然而，因为即将移民的缘故，李颖既有外汇理财的需求，又有人民币理财的需求，既要考虑移民国外的现实困难，又要做好落叶归根的准备。这一切使得这个家庭的未来充满了不确定性，理财规划和资产配置也需要重新调整。
对于这类家庭，在调整资产配置时，可以结合自己的理财需求和当前的市场行情，巧妙地将自己短期的目标和未来的中长期目标有效结合，并运用相应的理财产品来为自己的资产做好组合配置。
其中，资产篮子中既应包括顺应如今国内这轮波澜壮阔的牛市行情的股票、基金，又要有满足即将出国需求的外币理财、黄金宝、外汇期权；还应包含可满足及时变现的流动资产如存款、保险等形式不同的理财产品。
祈愿留守太太李颖调整好理财规划，整装待发轻松上阵。 |
