家庭基本情况
洪雪：33岁，教师
先生：34岁，建筑设计师
理财困惑：
1.现有40万元的房产升值潜力不大，出租每月最多赚1500元，是继续保留还是出售以充40万的贷款？
2 .两年之后有移民打算，那么在这两年期间该如何让家庭的资产保值甚至能够升值？
3 .如果20年后退休，从现在起该采取什么理财方式?
4 .想拿出10万元开家小店创业，有什么样的规避风险方式呢?
理财师：中国光大银行总行营业部李威、张秋月
洪雪一家事业有成，目前属于“三高”一族，即高收入、高学历、高资产，同时家庭负债较少。
两人应具备一定的风险承受能力。目前家庭年收入50%用于日常生活支出保证了较高生活品质，另有50%的收入做储蓄投资；二人均拥有完备的四险一金，具备医疗和养老基本保障。目前财务压力不大，需要考虑的问题是如何有效配置资产，在构建家庭风险保障体系的同时更有效地实现个人财富保值、增值。
闲置房产应出售
因目前闲置房产升值的潜力不大，如保留房产预计仅可以获得租金收入，同时还要承担房产所产生的采暖费、物业费、房屋的修缮费等费用，因此建议将闲置的房产出售。房产出售所获得的资金根据目前证券投资市场的空前利好，为了获得更高的收益，实现财富增值，鉴于两人具有一定的风险承受能力，建议投资于资本市场。
紧急备用金分笔存定期
理财首先要保证一个家庭日常生活的正常运转，因此在全部资金投资过程中，必须保留一定资金作为紧急备用金，用于日常开支。根据洪雪一家具体情况，建议留存5万元的紧急备用金。为了收益最大化，此部分可在光大银行存入周计划，或分笔存入定期存款（急需时可根据需要部分提支），从而在保证流动性的前提下，提高收益率。
主投基金为移民做准备
距计划移民的时间有2年，为了保证两年内投资收益最大化，根据两人目前15万元的活期存款及两年可获得的25万元收入积累，扣除5万元紧急备用金后，有35万元可用于投资。虽然目前证券市场出现了空前利好，但由于两人目前工作繁忙，无法有太多精力关注股票的变化，同时两人还具备一定的风险承受能力，因此建议选择优秀的投资团队进行理财，即以投资于开放式基金为主要投资内容，同时可选择银行高收益低风险的银行理财产品。
首先，将现有15万元的活期存款中的10万元购买低风险固定收益类型的银行理财产品，期限在一年以内。如光大银行的“T计划”等，年收益率在3%~4％，较同期储蓄存款收益提高50%以上，实现稳定增值。
其次，将闲置房产出售后资金的30%～40%购买债券型或者偏债型基金，这类基金具有良好的抗跌性，另外60%~70%购买股票型或偏股型基金，可获得更高收益。
再次，家庭每月扣除日常支出后的1万元可支配收入可用于开放式基金投资，为节省日常往来于银行办理业务的时间，可采用定额定投（每月拿出固定金额投资）的方式购买股票型基金。建议选择基金市场现有的，特别是以往业绩优良的基金。
最后，将现有价值120万元的自用房产以出租或出售两种方式处理。两种方式有各自的好处，分别是：出租可在国内保持一部分稳定收入，且在移民后短期回国保证稳定居住，节省回国后费用；出售则可以获得一笔资金，用于移民后国外生活或创业资金。
过渡性投资原则做退休规划
退休是一项长期的规划。从长期自由投资的策略来看，建议采取以“激进”型投资向“稳健”型投资过渡，最终采取“保守”型的投资策略。另外，要为今后长期的个人保障进行相应的规划。
投资建议：两人具备一定的风险承受能力，建议在今后时间内分为三个阶段、不同投资策略实现财富增值。
第一阶段：45岁~50岁以前，采取“激进”型投资策略
年轻时期风险承受能力最强，财富积累速度可以说是最快的。但由于日常工作繁忙，无暇顾及高风险、变化大的证券市场。为了享受证券市场带来的高收益，建议将闲置资金的60%～70%投资于股票型或偏股型基金，20%～30%投资于债券型或偏债型基金，10%～20%投资于风险较低、固定收益的银行理财产品。从而实现个人财富的快速增值。
第二阶段：50岁 退休，采取“稳健”型投资策略
在此阶段可将第一阶段的高风险投资 比重降低，加大低风险或无风险投资的比重，建议30%～40%投资于股票型或偏股型基金，30%～40%投资于债券型或偏债型基金，20%～30%投资于风险较低、固定收益的银行理财产品，从而实现个人财富的稳定增值。
第三阶段：退休以后，采取“保守”型投资策略
1.退休后由于不再有较高的固定收入，同时退休后精力不如年轻时期，为保证个人资产的稳定，建议将投资比重再向固定收益类产品倾斜。最高10%投资高风险股票型或偏股型基金，20%～30%投资于债券型或偏债型基金，30%~50%投资于风险较低、固定收益的银行理财产品，10%~20%进行定期存款或购买国债，从而保证个人财富的稳定。
2.保险规划：两人现有四险一金，仅能提供生活的最基本保障，但对于突如其来的风险无法应对。因此建议两人根据自己的实际情况对保险进一步规划，应涵盖大病险、定期寿险和意外险。尤其是先生，因为先生收入占家庭收入的80%，一旦生病或出现意外，家庭将入不敷出，直接暴露在风险之下。建议保额在100万元左右，相应每年保险支出15000元。
学会规避创业风险
个人创业主要考虑行业选择及经营、企业组织形式、人员保障方面的风险。针对以上内容主要以下规避方式：
行业选择及经营：行业选择是个人展开创业的基础，针对洪雪夫妇，两人均为高学历，因此在行业选择方面应选择与个人业务能力相符的行业。不宜在创业之初选择不熟知的行业，从而加大经营风险。
企业组织形式：面对经营风险，企业经营产生的债务却要由家庭资产承担无限责任；在企业经营不善时，家庭的多年积蓄付之东流。建议尽可能寻找投资者，且将企业注册为有限责任公司，可将家庭资产和企业资产有效分离，实现分散风险的目的。
人员保障：人员主要指合伙投资者，建议洪雪夫妇依据自身在企业中享有的权益为投资人购买定期寿险并附加意外伤害保险，当出现不幸时通过保险赔款的形式收回投资。 |
