案例：赵小姐和老公王先生今年都30岁，打算明年生个“奥运宝宝”，因为工作强度大，赵小姐已辞职在家专心备战家庭生育大计。王先生月收入万元，加上每年的奖金和股票分红，年收入30万元。家庭目前有自住房一套，价值100万元，日常生活开支每月需5000元，家庭资产状况优良。因此，赵小姐将闲置的15万元资金全部投资于股市。面对即将到来的单薪状况，赵小姐希望做一个更合理的家庭理财规划，在积累家庭财富的同时，也为宝宝的教育积累资金。 中国金融大典
财务分析：
虽然赵小姐家庭资产状况比较好，但中宏保险专业理财顾问认为，将家庭闲置资产15万元全部投入股市还是比较冒险的，目前中国股市处于历史高位，个人投资者参与股市的风险越来越大。因此，如果赵小姐已经获利，可以轻仓或半仓操作。更重要的是，赵小姐夫妻没有购买任何商业保险，家庭风险保障显然不足。而且，赵小姐家庭目前属于典型的“单薪”家庭，因此，夫妻双方重大疾病的预防、养老保障等急需补充。如果王先生一旦发生意外，有了商保，家庭生活质量不会出现急速下滑。因此，王先生的风险保障是家庭理财首先要考虑的，主要可投保意外伤害保险和重大疾病医疗保险。
最后，生育准备金和未来孩子教育支出，都需要制订规划，其中，生育准备金需求较为短期，教育金则是长期的资金积累，可以根据资金的性质，做不同的规划安排。
理财建议：保险保障
既然风险保障是家庭理财首要考虑的，而且重大疾病的平均治疗花费一般都在10万—20万元，中宏理财顾问建议，王先生可主要投保意外伤害险和重大疾病医疗险，意外伤害的保障额度可在100万元左右，重大疾病的保障额度可在20万元左右。
家庭支柱王先生有了保险保障后，赵小姐由于没有工作，也就没有相应的社会保障，因此，也应投保重大疾病医疗保险和养老保险。理财顾问认为，赵小姐夫妻保险费用支出可控制在家庭年收入的8%-15%左右。
分散投资
由于是单薪家庭，家庭资产的投资风险不宜太高，把家中大部分资金都投入股票市场，这一做法违背了“不把鸡蛋放在一个篮子里”的分散投资原则。一旦股票被套，资金将失去流动性，家庭应付突发事件的能力将大大降低。
出于家庭对风险承受能力的考虑，中宏理财顾问建议，赵小姐家庭理财应采取多元化投资以分散投资风险。建议股票投资份额应控制在总投资金额的40%以下，其余部分可投资于偏股型基金、货币型基金和债券，比例分别为：30%、20%、10%。另外，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券，这些投资产品都可互换。赵小姐可多了解一些，选择适合自己的产品。
另外，赵小姐目前家庭资产负债率为0，每年却有20万元左右的纯收入，因此，可适当增加负债，合理使用财务杠杆。
教育支出
赵小姐的生育准备金具有短期性质，这笔资金可以用货币型基金代替，其赎回方便、安全性高，还可享受接近一年期存款的利率；对于孩子未来教育金的长期积累，中宏理财顾问建议，最好用“两条腿”走路。
比如目前市面较为流行的少儿两全保险，不仅包括对儿童多种重大疾病的保障，还可帮助赵小姐做一个安心的妈妈，同时还兼具教育储蓄的功能，一举两得。在有了保险保障之外，赵小姐还可以选择用“基金定投”的方式来为女儿积累教育基金。 |
