理财顾问：
中信金通证券定安路营业部理财师朱丽英
理财案例：
读者黄先生咨询：我们家为三口之家，我1975年出生，年薪约为14万元，公积金自交700元/月(不在14万元内)，现为某国有IT公司中层，收入将稳步上升，并持有公司股票市值10万元，我还买了平安万能险，每年5000元(终身型)，另附加险117元/年；我夫人为1979出生，年薪4万元，公积金自交600/月(不在4万元内)，现为某国企员工，收入也较稳定。现公积金余额，我为0.28万元,夫人0.2万元，双方父母均有养老保险。
我们现有自住福利房80平方米，目前正在单位办理过户，2008年上半年，我们需要再为这套房子交4万元左右。目前，这套房子市价为11000元/平方米。另外，我们还有50平方米的学区房，用10年公积金按揭的，每月还款额2800元，已还了一年，现市价为13000元/平方米，目前这套房子出租中，租金1500元/月。此外，今年我们还新购了一辆车价为20万元的家用汽车，目前手中只有4万存款了。今年2月份，我们可爱的儿子出生了，由于儿子已经出生，如何理财成为重要事情，保证家庭稳定健康发展是目前家庭第一要务。在此，恳切得到理财专家的指点。
家庭资产状况分析：
黄先生一家作为典型的上升阶段的三口之家，财务状况较稳健，但是也存在以下几点隐忧：黄先生家庭的金融资产为4.5万元，金融资产较少。家庭保障不足，存在潜在风险。这将会给整个家庭的财务状况带来隐患。对未来可能增加的支出估计不足。根据目前的教育费用情况，孩子在未来每月的支出可能会上升，结余比例将会降低。目前家庭面临的理财目标：(1)2008年要交4万元左右的购房款；(2)进行合理的保险规划；(3)小孩的教育准备；(4)老人养老资金的准备。由于黄先生夫妻年纪较轻，故暂不考虑养老规划。
理财建议：
针对黄先生上述理财需求，根据黄先生目前和未来的财务状况，在充分考虑黄先生风险承受能力的基础上，提出黄先生的家庭资产配置和投资建议。根据黄先生所处的人生阶段，应该是刚刚从家庭的成长期向成熟期转型，在这一阶段人的风险承受能力相对较强，但是需要实现的人生目标也较多，因此需要进行一定的组合投资，这样既保持了财务上的稳健，又可以实现各个理财目标，具体建议如下：
1.预留3万元作为紧急预备金，其中1万元以活期形式存放，另外2万元可以购买货币市场基金。另外可申请一张信用卡，最长有50天的免息期，可作周转之用。
.离交福利房款的日子大概还有半年，可以把活期的1万购买优质配置型基金，并且从现在开始,可以把月结余5000元以定期定额的方式购买同样的基金。股市近期虽在调整但中长期趋势未变,过去的数据表明今年年收益率可达到10%,完全可以达到理财目的。
3. 增加此家庭的保障。现在黄先生买的万能险比较灵活，但作为保障费用相对太高，作为投资则收益率较低，建议将5000元/年全部投到投资账户中去，可另外购买保险进行保障。在2008年交完购房款后，可适当增加保障。此外，保险支出大约应占收入的10%，保额大约为收入的10倍，这是保险的双十原则，建议可以以此原则选择保险种类。在保险的选择上建议偏重保障类型的保险，对分红及理财类保险谨慎选择。所以建议夫妻两人加强保障。
4. 按照目前大学生活4年需要人民币10万元/人计算，假设通货膨胀率为每年5%，那么小孩18岁上大学时需要资金准备约25万元。在2008年付完购房款后，将每月结余700元采用定期定额投资的方式购买一些优质配置型基金，进行长期投资，保持年平均收益10%，积少成多，并且现在购买的万能险收益到时也可作为补充,这样完全可以把孩子的学费准备妥当。
5.此家庭在父母赡养方面并未做具体阐述，估计双方父母或已退休或将要退休。随着年龄的增大，父母的健康状况会逐步下降。从目前本市的退休职工的平均收入来看，难以应付健康所带来的经济压力。作为子女，对老人的赡养义务是不可推卸的。所以未来对于父母的赡养责任也将逐步增大。建议从2008年付完购房款后每月定期定额1300元购买配置型基金，进行长期投资，保持年平均收益 10%，这样5年后市值将达到10万之多，以备不时之需。 |
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